Tさん、はじめまして！
本日は今加入されている保険についての見直しをしたいと伺っているのですが、お間違いないでしょうか？

なるほど、ありがとうございます。確かに入られた時からご状況が変わっているので良い機会だと思います。
まずはTさんがモヤモヤしている原因を一緒に考えていければと思います。保険料なのか、保障の内容なのか、そもそも保険の形として合っていないと感じられているのか…。もしかしたら他の理由かもしれないですが、こちらいかがでしょうか？

かしこまりました！最初に加入されている保険の保障内容の確認をしましょう。
保険証券を拝見するかぎり、本当に死亡保障のみのようです。あと特徴を申し上げると、保障の裏側で保険料が運用されている貯蓄型のものですね。貯蓄型の保険で注意していただきたいのが、お支払いされた保険料全額が運用されているわけではない点です。通常1割〜3割程度の金額が死亡保障に掛かるコストとして保険会社に吸収されています。つまり保険料の7割～9割程度を積立てに回していることになります。

現時点で申し上げることができるのは、払ったうちの2割が掛け捨ての保険で8割が積立金という仕組みなら、Tさんのお財布からお金が出る段階で保障に対する保険料として拠出するものと資産形成として拠出するものと分けてあげたほうがメリットは大きいのでは、ということです。

管理する面からも分けていただいた方がおすすめで、仮に今加入されている保険で積み立てたお金を使う場合、保険を解約する必要があるのですが、そうしますと死亡保障も解約になるので保障がなくなってしまいます。また、資産形成としてお金を払うのなら貯蓄型の保険よりはNISAなどをご活用いただいた方が一般的には運用効率が良いです。実はNISAで投資が身近になってから、貯蓄型保険を持っているのですが、このままでいいのでしょうか？というご相談はとても多いです。今は保険は万一の備えとして最低限を掛け捨てて、資産形成は別の手段で効率よく行い、保障と資産形成が干渉し合わない状態で備えたり積み立てたりするのが主流となりつつあります。

Tさんはおそらくご担当者様に言われるがまま、備える目的を明確にせず保険に加入されているので、今本当に必要なのはどんな保障でどんなボリュームなのか、必要な保障に対してどれぐらいのコストが掛かるのかを今一度整理をした上で、今の保険を解約するのがいいのか、継続したほうがいいのかを決めていきましょうか。

本当に必要な保障を整理するためにまずは公的保険についてご説明します。私たちはすでに公的保険に守られていますので、民間保険で全部に備える必要は必ずしもありません。すでに守られている分をしっかり把握された上で賄いきれない不足部分を民間保険でカバーしていくことで、無駄がなく、かつ過不足もない状態を作ることができます。まずは死亡リスクに対しての保障から見ていきたいので、遺族年金制度についてご説明いたしますね。

遺族年金制度は年金の加入状況と18歳未満のお子様の数によって目安が決まっております。この目安をみていかがでしょうか？

そうですよね、最低限の保障になりますので、この金額を見て満足される方はほぼいらっしゃらないです。まずは生活費保障として考えていただいて、この金額にTさんのお給料を足して、さらにいくら上乗せできれば安心して生活ができそうですか？

承知しました！次は学費に対する保障ですね。学費保障について何か希望はお持ちですか？

学校や学部によりますが、高校から私立と仮定してみると、お子様お一人あたり約1,000万円くらいが学費の相場かと思われます。Tさんはお子様が3人いらっしゃるので、3,000万円強の死亡保障が必要なことがわかりましたね。

今はお子様が小さいので、3,000万円強の保障が必要ですが、お子様が大きくなるにつれて必要な期間、必要な分の保障は減っていきます。そこに即した保険がございまして、収入保障保険と言います。この保険だと、十分な保障を持つことができて、かつコストを抑えることが可能です。今回の場合だと、加入されている保険の約1/20の保険料で現時点であれば倍くらいの保障を持つことができますね。

お気持ちわかります。ただ、入っている保険を解約するのにはデメリットもございまして、まだ加入されて3年くらいになると思いますので、今解約すると返戻金が支払った保険料の半分くらいになるかと思われます。ただもう一つ払い済みにするという方法がございます。今の保険の保険料負担を止めて、保険を持ち続ける方法です。どういうことかというと、払い済みは解約ではありませんが、保険料支払いはストップします。そして解約すれば本来戻ってくるお金はそのまま保険会社に預けて運用しておく形になります。お金を払うことを止めるので、保険金の額は減ってしまうのですが、今まで払ったお金は運用し続けてもらえます。払い済みができるかは保険会社さんに問い合わせていただければと思います。

かしこまりました！いったん今回の面談を振り返りますね。

今のモヤモヤした気持ちのまま決して安くない保険料を払い続けるのはおすすめできませんので、ご自身で納得した上でどうするかを決めていただければと思います。

もちろんです。では引き続きよろしくお願いいたします。