ライフプランってなに？作り方やプランニングのメリットとは

ライフプランとは、直訳すると「人生計画」「人生設計」という意味で、結婚や出産、マイホームの購入、子どもの教育など、人生で発生するイベント（ライフイベント）を整理し、それに向けて資金計画を立てることを「ライフプランニング」といいます。

ライフイベントや家計の収支などを1年ごとに並べたものを、ライフプラン表・キャッシュフロー表・ ライフプランシミュレーションなどと呼び、「支出が増えて貯金が減るタイミング」「貯金ができるタイミング」などがわかります。

ライフプランニングのメリット

• 将来の家計収支や貯蓄額の見込みがわかる
• マイホーム購入など大きな支出の発生時期がわかる
• 夢の実現に向けて、現在の家計の問題点が洗い出せる
• 問題点が可視化されるので効果的な対策を考えられる
• 老後の生活に向けて今やるべきことがわかる
• 将来の見通しを立てることで漠然としたお金の不安を解消できる

現在の家計の問題点や取り組むべき対策が見える化する点がメリットといえ、家計の悩みを抱えている方、大きな支出を伴うライフイベントを控えている方、漠然としたお金の不安を感じている方に有効な手法です。

ライフプランニングのデメリット

• 自分でライフプランを作成すると時間と手間がかかる
• プロにライフプラン作成を頼むとお金がかかる場合がある
• 定期的に見直す必要がある

ライフプランツールやExcelを使えば自身で作成できますが、時間や手間がかかる点と、お金のプロに依頼した場合は料金が発生する場合がある点がデメリットと言えます。

また、家計状況や家族構成に変化があったり、実現したい夢が変われば取り組むべき対策も変わるため、ライフプランは定期的に見直す必要があります。

ライフプランニングのメリット・デメリットをご紹介しましたが、事前に以下の点を確認しておくと、スムーズかつより正確なライフプランニングができるでしょう。

人生で発生する主なライフイベント

まずは、今後どのようなライフイベントが発生しうるのかを考えます。人生で発生する主なライフイベントとして、以下が挙げられます。

ライフイベントの例

• 就職
• 引っ越し
• 結婚
• 出産・育児
• 住宅の購入・リフォーム
• 子どもの進学
• 子どもの独立
• 家族の介護
• 定年退職
• 相続

これらのライフイベントの発生時期や、かかる費用を事前に考え、ライフプランに組み込みましょう。

人生の3大支出の費用

教育費・住宅購入費・老後資金は、「人生の3大支出」と呼ばれるほど支出額が大きいライフイベントです。どのくらいかかるのか、以下を参考に予測される費用をライフプランに組み込みましょう。

＜教育費（幼稚園～大学）＞すべて公立校：約800万円、すべて私立校：約2,300万円

参照：表2 学年（年齢）別の学習費総額｜令和3年度子供の学習費調査 5ページ｜文部科学省
参照：表9 幼稚園3歳から高等学校第3学年までの15年間の学習費総額｜令和3年度子供の学習費調査 18ページ｜文部科学省

上記の費用には、学習塾や課外活動などの「学校外活動費」や「受験費用」は含まれておらず、あくまで学校に支払う費用です。

児童手当や子育て支援、高校・大学無償化などの公的制度もありますが、所得制限があったり、公的制度だけでは教育費全額は賄えないでしょう。

＜住宅購入費＞新築物件：5,000万円前後、中古物件：3,000万円前後

参照：令和4年度 住宅市場同行調査 報告書 38、42、44ページ｜国土交通省 住宅局（注文住宅の調査地域は全国、その他住宅は三大都市圏での調査）

住宅購入費は地域や住宅の種類に左右されますが、目安として新築物件なら5,000万円前後、中古物件なら3,000万円前後かかると考えておくと良いでしょう。

住宅を購入した場合、メンテナンスや管理費用などもかかるため、それらを踏まえたライフプランを考えることが大切です。

ライフプランニングを活用することで適正な住宅購入費だけでなく、金利やメンテナンス費用などを踏まえたトータルコストや必要な毎月の貯蓄額の試算も可能です。

＜老後資金＞年金だけでは毎月1～2万円不足

※65歳以上の夫婦のみ無職世帯（夫婦高齢無職世帯）の令和3年度における平均的な生活費を記載しています
参照：Ⅱ総世帯及び単身世帯の家計収支｜家計調査年報（家計収支編）2021年（令和3年）19ページ｜総務省統計局

老後の生活費は、国民年金（老齢基礎年金）や厚生年金（老齢厚生年金）による収入はあるものの、収入と支出の平均を見てみると、毎月約1～2万円ほど赤字になります。もし旅行や趣味も楽しめる生活水準を望むのであれば、不足額はもっと大きくなるでしょう。

理想的な老後を送るために必要な資金を試算し、その金額を準備するにはどのような対策が必要か、ライフプランニングを通して考えることが大切です。

お金が貯まりやすいタイミング

人生において、お金が貯まりやすいタイミングは3回あるといわれています。それは「社会人として自立したとき」「子どもの誕生から大学進学前まで」「子どもの自立後」です。

ただ、ご家庭ごとにお金が貯まりやすいタイミングは異なります。大きな支出の発生見込みがなく貯金ができそうなタイミングを見計らうことで、効果的・効率的に貯蓄を進められるため、確認しておくと良いでしょう。

将来の理想の暮らしや働き方

毎日が忙しく、なかなか先のことまで考える余裕がないという方は多いかもしれませんが、ライフプランニングは将来の理想の暮らしや働き方について考える良い機会です。

できるかどうかは考えず、実現したいことが何でも叶うとしたら本当はどうしたいのかを一度考えてみましょう。

ライフプランニングを知ってゴールから逆算して今やるべきことを明確にすれば、夢を実現できる確率が高くなるため、事前にご自身や家族と話しておくのがおすすめです。

精度の高いライフプラン表を作ろうとすると、どうしても手間と時間がかかりますので、プロに相談して作成してもらうのがおすすめです。

FPやIFAにライフプランニングを依頼すれば、詳細なライフプラン表や家計改善のためのアドバイスがもらえます。また、ほかにも以下のようなメリットを得られます。

ライフプランニングをプロに相談するメリット

• 無理なく支出を抑える方法を教えてもらえる
• 自分では気づけないリスクの存在と対処法を教えてもらえる
• 利用できる公的制度を教えてもらえる
• 預金以外の資金準備の手段を教えてもらえる
• 困ったときの相談先ができる など

FPやIFAは、人生の夢を実現するためのサポートを行うお金のプロです。「実現したい夢があるけど、何から始めればいいのかわからない」という方こそ、信頼できる専門家を見つけてライフプランニングをお願いしてみましょう。

約9割の人がライフプランニングを「実施して良かった」と回答

オカネコが2024年4月に実施したアンケート調査によると、これまでにライフプランニングを実施したことがあると回答した方は27.5％にとどまりました。

しかし、ライフプランニングを実施したことがあると回答した方に実施後の感想を聞いたところ、「実施して良かった」と回答した方が91.4％という結果に。

具体的には、「将来の見通しが立ち安心することができた」「家計改善につながった」「ライフイベントの意思決定をする上で役に立った」といった感想が挙げられました。

一方、ライフプランニングを実施したことがない方に、ライフプランニングについての気持ちを聞いたところ「実施したい」と思っている方が半数以上を占め、実施していない理由は「どこで/誰に相談したら良いか分からない」が最も多い理由でした。

「オカネコ」は無料でライフプランニングが可能

国内最大級※1の家計診断・相談サービス「オカネコ」では、お金のプロが多数所属し、チャットやZoomで無料相談が可能です。匿名で相談でき、しつこい営業もありません。

もちろんライフプランニングの相談も無料で、その結果をもとに幅広い選択肢の中からあなたに合った解決策を提案してくれます。

オカネコのライフプランニングで提案してもらえる内容の一例

• もらえる年金・退職金などを考慮した老後までに貯めるべき金額
• iDeCoや新NISAを上手に使い分けた効率の良い備え方
• 住宅ローン控除額や金利を踏まえた住宅購入資金計画の提案
• 学資保険や教育ローンなど、進学先や家計にあわせた教育費の備え方
• 公的制度を上手に活用する方法 など

オカネコ体験者数は100万人※2を超え、多くの方のお金の不安や悩みに寄り添い、サポートしています。まずは簡単な家計診断をすると、プロからコメントが届きます。相談したいと思えたら、そのままチャットで無料相談が可能です。お気軽にご利用ください。

※1：現時点での当社データベース及び他社公表情報の比較調査による
※2：2024年6月24日時点当社データベースより概算（オカネコサービスすべての実績総数）

作成したライフプラン表を見る際は、以下のポイントを重点的に確認してください。

ライフプラン表の確認ポイント

• 年間収支が毎年赤字になっていないか
• 年間収支が大きくマイナスになる年がないか
• 貯蓄残高がマイナスになる年がないか
• 20年後の貯蓄残高がどうなっているか

年間収支が毎年赤字になる場合は、早急な家計改善が必要です。このまま赤字が続けば負債が増えていくことになるので、収入を増やす方法や支出を減らす方法を考えましょう。

年間収支が大きくマイナスになる年や、貯蓄残高がマイナスになる年がある場合は、それに向けて今から貯蓄を始めるのがおすすめです。必要な毎月の貯蓄額を逆算し、計画的な貯金や資産運用で将来に備えましょう。

20年後の貯蓄残高も重要な確認ポイントです。現在の年齢やライフイベント次第の部分はありますが、できることなら今よりも貯蓄残高が増えていてほしいもの。特に40代以上の方は、安心して老後の生活を送れる貯蓄残高に達するよう、対策を立てて早めに行動に移す必要があります。

また、ライフプラン表はあくまでも計画のため、定期的な見直しが必要です。以下のようなときは、ライフプラン表を再作成しましょう。

ライフプラン表の見直しタイミングの例

• 結婚、出産、子どもの自立で家族構成が変わったとき
• 住宅購入や転職で家計状況に影響が出たとき
• 実現したい夢が変わったとき

ライフプランの定期的な見直しを行わない場合、資金計画と現実に乖離が生まれる可能性があります。数年に一度はライフプラン表に変更点がないかチェックしてください。