デビットカードはおすすめしない？メリット・デメリットやクレカとの違いとは

キャッシュレス決済が普及し、デビットカードの利用者も増えつつあることが想定されます。

一方で、ネットで検索すると「デビットカードはおすすめしない」「クレジットカードのほうが便利」という声を見聞きすることも。実際に利用するかどうか、迷っている人は多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、デビットカードの基本的な仕組みとクレジットカードとの違い、メリット・デメリットを整理して解説します。おすすめのカードやよくある疑問も紹介するため、デビットカードの利用を検討している人はぜひ参考にしてください。

※本記事で記載している価格はすべて税込みです。

デビットカードとは？クレジットカードとの違いとおすすめな人

デビットカードとは、決済をしたタイミングで紐づけた銀行口座から即時引き落としが行われる仕組みのカードです。

現金がなくても決済でき、かつ口座残高以上にお金を使ってしまう心配がないのが特徴で、クレジットカードと現金の中間的な決済方法として利用されています。

デビットカードとクレジットカードの違い
	デビットカード		クレジットカード
支払い方式	即時銀行引き落とし		後払い
支払回数	1回払いのみ		1回払い・分割払い・ボーナス払い・リボ払い※
利用限度額	口座残高内		審査により設定
審査の有無	なし		あり
年齢制限	原則15歳以上		原則高校生を除く18歳以上

デビットカードは、決済と同時に銀行口座から代金が引き落としされます。そのため、原則15歳以上であれば、審査なしでの発行が可能です。ただしデビットカードは口座残高を超えての利用はできません。また、支払い回数は1回払いのみです。

クレジットカードは、各カード会社の締め日に1か月分の利用額を集計し、まとめて後払いする方式のカードです。1回払い以外の支払回数も選べますが、利用するには信用力が必要で、年齢が18歳以上かつ審査に通らなければクレジットカードは発行できません。また、利用限度額も審査結果に左右されます。

デビットカードの使い方

銀行口座の残高内であれば、クレジットカード決済と同じように利用できます。買い物の際、レジで「カード払い」や「VISAやMastercard（国際ブランド名）」と伝えましょう。

最近ではタッチ決済に対応したデビットカードも増えています。タッチ決済であれば、暗証番号の入力やサインが不要で、よりスムーズな支払いが可能になるでしょう。ただし、デビットカードは決済した瞬間に口座残高から引き落としされるため、使いすぎには注意してください。

「J-Debit」はキャッシュカードで決済するもので、国際ブランド付帯のデビットカードとは利用方法や利用店舗が異なります。
本記事では、主に国際ブランド付きのデビットカードについて解説しています。

デビットカードのメリット

デビットカードにはさまざまなメリットがあります。一つずつ見ていきましょう。

現金を持ち歩かなくて済む

口座残高の範囲内で支払いできるため、現金を持たずに買い物やサービス利用ができます。

ATMに行って口座からお金をおろす手間がかからず、ATM手数料を気にする必要もありません。

審査が不要で学生や主婦も使いやすい

デビットカードの発行時には、クレジットカードのような審査がありません。

満15歳以上で銀行口座を持っていれば簡単に発行できるため、学生や専業主婦（主夫）でも気軽にカードを利用できます。

利用額に応じてポイントがもらえる

デビットカードによっては、利用額に応じてポイントが付与されたり、キャッシュバックが受けられる場合があります。

銀行口座のお金を引き出して買い物の際に現金で支払ってもポイントが付くことはありませんが、支払い方法をデビットカードに切り替えるだけでポイントを得ることができる点はメリットです。

ただし、還元率は0.2～1.0%程度と、クレジットカードより低い傾向にある点には注意が必要です。

	三井住友銀行	ソニー銀行	あおぞら銀行	PayPay銀行	楽天銀行	住信SBIネット銀行	イオン銀行
カード名	Oliveフレキシブルペイ/Visaデビットカード	Sony Bank WALLET/Visaデビット付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	デビットカード	デビットカード	イオン銀行キャッシュ＋デビット
ポイント還元方法	Vポイント	キャッシュバック	キャッシュバック	PayPayポイント	楽天ポイント	スマプロポイント	WAON POINT
還元率	一般：0.5% ゴールド：0.5% プラチナプリファード：1％	一般：0.5% シルバー：1.0% ゴールド：1.5% プラチナ：2％ （上限20万円/月）	半年間の利用額 15万円未満：0.25% 15万円以上：1％	0.2％	1％	一般：0.8％ プラチナ：1％	0.5％
詳細情報	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

補償が付帯されている

多くのデビットカードには盗難や不正利用時の補償が付帯されています。

万が一カードを紛失し、第三者が預金口座のお金を不正に利用した際には、一定の損害額がカード会社より補償されます。よって、現金をそのまま持ち歩くよりも安心です。

カードによってはショッピング保険の付帯があるため、購入商品の破損や盗難による損害も補償されます。

	三井住友銀行	ソニー銀行	auじぶん銀行	楽天銀行	住信SBIネット銀行	イオン銀行
カード名	Oliveフレキシブルペイ/Visaデビットカード	Sony Bank WALLET/Visaデビット付きキャッシュカード	スマホデビット	デビットカード	デビットカード	イオン銀行キャッシュ＋デビット
不正利用補償額	年間100万円	1日の利用限度額内	500万円/件	年間100万円	年間100万円	全額補償
ショッピング保険の有無	～500万円 （一般ランク以外）	50万円（対象期間中）	年間50万円	30万円（シルバー・ゴールドのみ）	100万円（プラチナのみ）	年間50万円
詳細情報	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

口座残高以上は利用できないので使いすぎを防げる

デビットカードは「利用可能額＝口座残高」です。口座残高以上の買い物やサービスの利用は一切できません。

持っているお金以上に使いすぎることがないため、浪費癖がある人や家計管理を徹底したい人に適しています。

家計簿アプリとの連携で家計管理しやすい

家計簿アプリに銀行口座を登録して入出金明細の取得をオンにすれば、デビットカードの使用履歴を容易に確認できます。 ただし、使った店舗やサービス名の反映はないため、クレジットカード連携と比べて入手できる情報は限定的です。

多くの家計簿アプリでは、三井住友銀行などのメガバンクから楽天銀行、住信SBIネット銀行などのネット銀行まで、種々の銀行口座を連携できます。

海外利用や現地通貨の引き出しが可能

VISAやMastercard、JCBなど、国際ブランドのデビットカードは海外でも利用可能です。現地ATMでその国の通貨を引き出すこともできるため、旅行や出張、留学等で海外に行く際に役立ちます。

現地通貨を引き出す場合に適用されるレートは国際ブランドが定めるレートで、事務手数料やATM手数料がかかる点に注意が必要です。

デビットカードはおすすめしない？デメリットとは

一方で、デビットカードにはデメリットもあります。「おすすめしない」と言われる理由はどこにあるのか見てみましょう。

一部店舗・サービスでは利用できないことがある

一部の店舗やサービスでは、デビットカードを利用できません。代表的な例を列挙します。

「J-Debit」の場合は、さらにホテルの宿泊代金や旅行会社のツアー料金支払いには使用できないことがあります。なお、国際ブランド付きデビットカードは使用できるケースがほとんどです。

口座にお金を入れておく必要がある

デビットカードは銀行口座の残高が不足していれば決済できません。

常に口座残高をチェックして管理する必要があるため、不便さを感じる人もいるでしょう。

分割払いができない

デビットカードは「銀行口座からの即時一括払い」のみで、分割払いには対応していません。

大きな買い物を分割で払いたいときや、一時的に出費が重なり「今月だけ支払額を調整したい」といったとき、柔軟な対応ができない点には注意が必要です。

利用金額や補償額の上限が低い

クレジットカードと比べると、デビットカードは利用金額や補償額の上限が低めに設定されています。

	デビットカード	クレジットカード
1回の利用限度額	100～200万円	一般カード：100万円 ゴールドカード：500万円 ※年収やカード種別によっては500万円以上の限度額も設定可
不正利用時の補償額	年間100万円程度	損害額をカード会社が負担

各カードの特性上、不正利用時の補償額にはどうしても差があります。デビットカードの補償に不安がある人は、補償上限である年間100万円以上の決済はしないなどの対策が必要です。

デビットカードをおすすめしない人

ここまで説明したデビットカードのメリット・デメリットを踏まえ、次のような人にはデビットカードはおすすめしません。

上記の特徴がある人は、デビットカードよりクレジットカードが向いています。

「使いすぎ」が気になる場合は、用途ごとにクレジットカードとデビットカードを使い分ける方法も検討してみてください。

【目的別】おすすめのデビットカードの選び方

ここでは、目的にあわせたデビットカードの選び方を解説します。

生活費の支払い用として使いたい｜使いすぎを防止

デビットカード最大のメリットは「使いすぎを防止できる」点です。

利用上限額を決めて生活費の支払いにしか使わないようにすれば、適度に無駄遣いを抑えた資金管理ができるでしょう。

海外で利用したい｜国際ブランドがVISAまたはMasercard

海外利用を念頭におく場合、VISAかMastercard付きのデビットカードを選ぶのがおすすめです。JCBは日本生まれの国際ブランドのため、前述したVISAやMastercardに比べて海外加盟店の数が少なめだからです。

ただし、近年はJCBも海外での利用拡大に力を入れています。ハワイやグアム、韓国など、日本人に人気の観光地であればJCBデビットカードを活用しやすいでしょう。

渡航先によっても使い勝手は異なるため、詳細が気になる人は国際ブランドのサイトで各国の加盟店やATMを確認してみてください。

	三井住友銀行	ソニー銀行	あおぞら銀行	PayPay銀行	楽天銀行	住信SBIネット銀行
カード名	Oliveフレキシブルペイ/Visaデビットカード	Sony Bank WALLET/Visaデビット付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	デビットカード	デビットカード
国際ブランド	Visa	Visa	Visa	Visa	Mastercard®/JCB/Visa	Mastercard®
詳細情報	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

子どもに持たせたい｜利用上限額の設定ができる

クレジットカードは18歳以上でなければ作れませんが、デビットカードは満15歳から発行が可能です。利用上限額の設定もできるため、まだ学生である子どものキャッシュレス決済手段に有用です。

子どもにデビットカードを渡す場合は、1か月の利用上限額を毎月のお小遣い代に設定しておくと、うっかり使いすぎることもありません。

おすすめのデビットカード8選

編集部が厳選したデビットカードのおすすめ銀行を紹介します。以下に記載した比較表と各銀行の特徴を参考に、自分に合うデビットカードを選んでみてください。

	三井住友銀行	ソニー銀行	あおぞら銀行	PayPay銀行	auじぶん銀行	楽天銀行	住信SBIネット銀行	イオン銀行
カード名	Oliveフレキシブルペイ/Visaデビットカード	Sony Bank WALLET/Visaデビット付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	Visaデビット機能付きキャッシュカード	スマホデビット	デビットカード	デビットカード	イオン銀行キャッシュ＋デビット
国際ブランド	Visa	Visa	Visa	Visa	JCB	Mastercard®/JCB/Visa	Mastercard®	JCB
ポイント還元方法	Vポイント	キャッシュバック	キャッシュバック	PayPayポイント	なし※1	楽天ポイント	スマプロポイント	WAON POINT
還元率	一般：0.5% ゴールド：0.5% プラチナプリファード：1％	一般：0.5% シルバー：1.0% ゴールド：1.5% プラチナ：2％ （上限20万円/月）	半年間の利用額 15万円未満：0.25% 15万円以上：1％	0.2％	なし※1	1％	一般：0.8％ プラチナ：1％	0.5％
申し込み年齢	0歳～	15歳～	0歳～	15歳～	16歳～	16歳～	0歳～	15歳～
スマホ決済	〇	〇	〇	〇	〇	〇	〇	〇
不正利用補償額	年間100万円	1日の利用限度額内	年間100万円	全額補償（減額あり）	500万円/件	年間100万円	年間100万円	全額補償
ショッピング保険の有無	〇 （一般ランク以外）	〇	×	×	〇	〇 （一般ランク以外）	〇 （一般ランク以外）	〇
即時発行	×	×	×	×	○	×	×	×
年会費	一般ランクは無料	一般ランクは無料	無料	無料	無料	一般ランクは無料	一般ランクは無料	無料
詳細情報	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細	カード詳細
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

2025年9月時点の情報
※1：利用状況に応じてPontaポイント還元あり

三井住友銀行（Oliveフレキシブルペイ/Visaデビットカード）

ソニー銀行（Sony Bank WALLET/Visaデビット付きキャッシュカード）

あおぞら銀行（Visaデビット機能付きキャッシュカード）

PayPay銀行（Visaデビットカード）

auじぶん銀行（スマホデビット）

楽天銀行（デビットカード）

住信SBIネット銀行（デビットカード）

イオン銀行（イオン銀行キャッシュ＋デビット）

【Q&A】デビットカードに関するよくある質問

デビットカードに関して、よくある質問をQ＆A形式でまとめました。

デビットカードが普及しない理由はなに？

利用金額や利用できるサービスに制限があるからです。

貸付機能もあり幅広いサービスで利用できるクレジットカードと比べると、デビットカードはどうしても利便性が劣ります。

デビットカードはクレジットカードとあわせ持ち、用途にあわせて使い分けるのがおすすめです。

デビットカードを子どもに持たせるリスクは？

紛失による不正利用リスクがあります。

1回の利用限度額を少額に設定できるカードを選べば、不正利用時の損害額を抑えることができます。

また、カード利用時の通知サービスを活用し、親が使用状況をモニタリングできるようにしましょう。

デビットカードを安全に使うためのポイントは？

デビットカードの利用ごとにメールやアプリで通知するサービスの利用がおすすめです。

特に気付きやすいのはアプリのプッシュ通知機能です。使うたびに通知がくるようにしておけば、不正利用時にすぐ気付くことができるでしょう。

まとめ

デビットカードは使いすぎ防止に最適なキャッシュレス決済手段です。

現金のようにATMでお金を引き出す手間や手数料がかからず、カードによってはポイントの付与や不正利用時の補償もあります。使える資金をうまく制限しつつ、キャッシュレス決済ならではの利点も味わえるため、節約志向な人に適しているでしょう。

一方で、クレジットカードに比べると利便性が劣る部分があり、使い勝手が悪いと感じる人もいます。

デビットカードとクレジットカードはそれぞれメリット・デメリットがあるため、利用目的やライフスタイルにあわせて、うまく使い分けることをおすすめします。