新NISAの非課税枠は上限1,800万円！最短で使い切るべきかシミュレーションしてみた

新NISAの非課税枠は最大1,800万円です。

非課税枠を活用して長期の積立投資を行えば、投資初心者や忙しい方でも、手間をかけずに資産形成ができます。

ただ、なかには「1,800万円という大きな金額を運用するイメージがなかなかできない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで本記事では、新NISAの非課税枠1,800万円の上限を超えたらどうなるのか、さまざまな条件でシミュレーションしてみました。

NISAで運用すると10年後、20年後の資産がどうなるのか気になる方、非課税枠1,800万円を使い切る方法を知りたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

新NISAの投資枠1,800万円はどうやって使い切る？

新NISAの非課税枠は最大1,800万円ですが、1年間に投資できる金額には上限があり、一気に枠を使い切ることはできません。

新NISAの年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円です。

つまり2枠を併用しても、新NISAで年間に投資できる金額は最大360万円となります。

以下の表のとおり、年間投資枠をフル活用し、年間360万円ずつNISAで投資を行った場合、最短5年で1,800万円の枠を使い切れます。

生涯投資枠1,800万円達成までの月額・年額シミュレーション
月額	年額	達成年数
30万円	360万円	5年
20万円	240万円	7.5年
15万円	180万円	10年
10万円	120万円	15年
5万円	60万円	30年
3.75万円	45万円	40年
3万円	36万円	50年

注意点として、1,800万円の枠のうち、成長投資枠に充てられるのは1,200万円までです。

そのため枠を使い切るには、つみたて投資枠で少なくとも600万円を投資する必要があります。

新NISAの1,800万円の枠は、商品売却により再利用できる点も重要なポイントです。

一度枠を使い切っても、保有商品を売却すれば空いた枠で新たな商品を購入できます。

新NISAの投資枠1,800万円は何年で使い切るべき？

年間投資枠360万円をフル活用して月30万円投資すれば、最短5年で1,800万円の枠を使い切ることができます。

しかし、焦って投資枠を使い切る必要はありません。

新NISAの非課税投資期間は無期限で、複利の効果は投資期間が長くなれば長くなるほど複利の享受できるからです。

自分にとって無理のない金額から長期の積立投資を行うことで十分な運用益が期待できるでしょう。

ここでは、想定利回りを年3％・5％・10％に設定し、新NISAの投資枠1,800万円を満額使う場合のシミュレーション（※）を紹介します。

※手数料を考慮せず
※参照: 金融庁「資産運用シミュレーション」

20年で1,800万円を使い切るシミュレーション

20年で1,800万円の枠を使い切る場合、毎月の積立額は7.5万円になります。

積立開始から20年後の想定利回り別のシミュレーション結果は以下のとおりです。

想定利回り年3％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
5年	450万円	34.9万円	484.9万円
10年	900万円	148.1万円	1,048.1万円
15年	1,350万円	352.3万円	1,702.3万円
20年	1,800万円	662.3万円	2,462.3万円

想定利回り年5％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
5年	450万円	60万円	510万円
10年	900万円	264.6万円	1,164.6万円
15年	1,350万円	654.7万円	2,004.7万円
20年	1,800万円	1,282.8万円	3,082.8万円

想定利回り年10％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
5年	450万円	130.8万円	580.8万円
10年	900万円	636.3万円	1,536.3万円
15年	1,350万円	1,758.5万円	3,108.5万円
20年	1,800万円	3,895.3万円	5,695.3万円

10年で1,800万円を使い切るシミュレーション

10年で1,800万円の枠を使い切る場合、毎月の積立額は15万円になります。

積立開始から10年後の想定利回り別のシミュレーション結果は以下のとおりです。

想定利回り年3％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
3年	540万円	24.3万円	564.3万円
5年	900万円	69.7万円	969.7万円
10年	1,800万円	296.1万円	2,096.1万円

想定利回り年5％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
3年	540万円	41.3万円	581.3万円
5年	900万円	120.1万円	1,020.1万円
10年	1,800万円	529.2万円	2,379.2万円

想定利回り年10％の場合
積立期間	投資額	運用益	資産額
3年	540万円	86.7万円	626.7万円
5年	900万円	261.6万円	1,161.6万円
10年	1,800万円	1,272.7万円	3,072.7万円

最速・最短で1,800万円を使い切るシミュレーション

最速・最短の5年で1,800万円の枠を使い切る場合、毎月の積立額は30万円です。

元本1,800万円は、5年後に年利3％で1,939.4万円、年利5%で2,040.2万円、年利10％で2,323.1万円になる計算です。

積立開始から5年後の想定利回り別のシミュレーション結果は以下のとおりです。

積立開始から5年後の想定利回り別シミュレーション
想定利回り	積立期間	投資額	運用益	資産額
年3％	5年	1,800万円	139.4万円	1,939.4万円
年5％			240.2万円	2,040.2万円
年10％			523.1万円	2,323.1万円

新NISAの投資枠1,800万円を超えたらどうなる？

新NISAの投資枠1,800万円を超えて投資したいときは、特定口座や一般口座といった課税口座を使うことになります。

課税口座で発生した運用益は課税対象となるため、税金を払わなければなりません。

そこで、1,800万円の枠を使い切ったあとは、以下の対策を取るのがおすすめです。

投資枠を再利用する

新NISAの投資枠1,800万円を超えて投資する場合、特定口座や一般口座といった課税口座を使うことになり、運用益に対して税金の支払いが必要になります。

なので、新NISAで購入した資産を売却して、その分の非課税投資枠を復活させることも検討するとよいでしょう。

投資枠1,800万円が再利用できることを利用すれば、より運用益を期待できる商品への入れ替えを行うことができます。

例えば、1,800万円の枠を使い切ったあとに保有商品を見直し、運用益の伸長があまり期待できない商品があれば売却してNISAの投資枠を空けます。

空いた投資枠でより運用益を伸ばせる可能性が高い商品を新たに購入するほうが、得られる非課税メリットも大きくなるでしょう。

投資枠を増やすには夫婦でNISAを活用する

結婚されている方は、配偶者にもNISAを活用してもらいましょう。

夫婦2人分の非課税投資枠を使えば、世帯で最大3,600万円の投資が可能です。

ご自身のNISA口座を開設する際に、配偶者名義のNISA口座も一緒に開設しておけば、世帯の年間投資枠も720万円に増額できます。

新NISAを使った積立投資では「ほったらかし」が良いと言われる理由

新NISAを使った積立投資では、途中で商品の売却や積立停止をせず、「ほったらかし」にしたほうが良いといわれています。

その理由は、価格が変動する商品を定期的に一定額買い続けることで購入価格がならされ、高値づかみのリスクを軽減できるためです。

こうした投資手法を「ドルコスト平均法」といいます。

ドルコスト平均法を実践するには、途中で積立をやめたり、むやみに積立額や商品を変更したりしないことが大切です。

こまめに運用状況を確認すると手を加えたくなってしまうので、一度積立設定をしたら「ほったらかし」で淡々と運用を続けることをおすすめします。

新NISAを始めるにはどうすればいい？

新NISAを始めるには、5STEPで準備を進めてください。

まずは金融機関でNISA口座を開設しましょう。

NISA口座は1人1口座しか開設できないので、金融機関選びは慎重に行ってください。

手続き方法の詳細は金融機関によって異なりますが、自宅からオンライン開設できる場合がほとんどです。

運転免許証などの本人確認書類と、個人番号カードなどのマイナンバー確認書類があれば手続きできるので、まだNISA口座を持っていない方は早めに開設しましょう。

口座開設が完了すれば、購入したい商品を選んで、購入手続きを進めることができます。

まとめ

新NISAの非課税枠1,800万円は、月30万円・年間360万円ずつ商品を購入すれば、最短5年で使い切れます。

とはいえ、「月30万円をNISAにまわすのは難しい」という方は多いでしょう。

新NISAの非課税投資期間は無期限なので、焦る必要はありません。

本記事でシミュレーションしたとおり、自分にとって無理のない金額から長期の積立投資を行えば、十分な運用益が期待できるでしょう。

NISAを使った資産形成で大切なのは、途中で積立をやめないことです。

まずは少額からでもよいので、NISA口座を開設したら早速積立投資を始めてみてください。