定期預金と積立預金の違いは？どっちが得？メリット・デメリットとおすすめの人

定期預金と積立預金は、いずれも貯金のために活用できる銀行預金ですが、目的は大きく異なります。

積立預金は「資金づくり」、定期預金は「一時的な資産の置き場所」と理解しておくと良いでしょう。

本記事では、両者の具体的な違いやどちらがお得なのかのシミュレーション、メリット・デメリットを踏まえた使い分け方を、お金のプロの解説を交えて紹介します。

安全かつなるべく得する方法で資産を管理したいと考えている方は、ぜひ参考にしてください。

「定期預金」と「積立預金」の主な違い＜比較表＞

定期預金と積立預金は、いずれも元本保証がある低リスクの金融商品で安全に資産を管理できますが、主に以下のような違いがあります。

「定期預金」はまとまった資金を一括で預ける、「積立預金」は少額を毎月積み立てる、という点が主な違いです。

それぞれの特徴を踏まえ、メリット・デメリット・おすすめな人を紹介します。

「定期預金」のメリット・デメリット・おすすめな人

「積立預金」のメリット・デメリット・おすすめな人

どっちの金利がお得？定期預金・積立預金の将来金額シミュレーション

以下のシミュレーションを見てみると、同じ金利でもまとまった資金を一括で預ける「定期預金」の方が、利息効率は高いです。

	定期預金	積立預金
預入方法	72万円を3年間一括預入	毎月2万円を3年間積立
受取利息（税引前）	4,320円	2,222円
満期受取額（税引前）	724,320	722,222円
差額		▲2,098円

ただし、銀行預金は低金利なため、受け取れる利息や利息の差はわずかです。

定期預金・積立預金ともに、現在の低金利環境では「増やす」よりも、「安全に続けやすい資産管理方法」として活用すべき金融商品と言えます。

プロが解説！「定期預金」と「積立預金」の上手な使い分け方・例

「定期預金」は普通預金よりも金利が高く、原則途中解約ができない金融商品です。そのため「数年後に使用目的のある資産の預け先」「ボーナスなどの一時的な資産の預け先」「使い込み防止のための預け先」などに使われます。

一方、「積立預金」は将来の支出に備えた資産作りのために利用される金融商品です。「将来の出費のための資産づくり」「貯金の習慣づくり」などに使われます。

これらを踏まえ、「普通預金」「定期預金」「積立預金」の資産の管理方法として、以下のような使い分けが理想です。

ただし、ここで考慮すべき点が、継続的な利上げの影響で金利は上昇しているものの、預金金利はいまだ低水準であり、インフレ率が2%前後で持続しているということです。（2026年5月時点）

銀行預金だけで管理すると資産が目減りしてしまうリスクがあるため、長期に銀行預金に置きっぱなしにせず、必要に応じて国債や債券、NISA、iDeCoなどの資産運用は必須と言えます。

年代や家族構成、保有資産額によってやるべき対応は異なりますが、例えば以下のように資産が1,000万円あった場合、銀行預金5～7割、投資商品3～5割程度で運用すれば、資産が目減りするリスクは抑えられるでしょう。

「どのような資産配分にすべきか」「今すぐにやるべきこと何か」がわからない方は、ライフプランニングがおすすめです。

現在の収入や家族構成、将来のライフイベント等を踏まえ、備えたい金額ややるべきことが明確になります。

「定期預金」「積立預金」におすすめの銀行

定期預金、積立預金それぞれのおすすめの銀行を紹介します。

いずれも高金利で使い勝手の良い銀行を厳選していますが、預入額や預入期間なども考慮したうえで、自身の目的に合った銀行を選びましょう。

プロが回答する「定期預金」「積立預金」に関するQ&A

最後に定期預金と積立預金に関するよくある質問に、お金のプロが回答します。

定期預金と積立預金は結局どっちが得なの？

監修者

金利の面で考えると、金利が高い傾向にある「定期預金」の方がお得と言えますが、そもそも目的が異なる金融商品です。

コツコツ毎月の積立で着実にお金が貯まるといった意味では、長い目で見るとより多くのお金が貯まるのは「積立預金」と言えます。

まだ低金利が続いている現状では、「積立預金は資産づくり」「定期預金は資産の固定」という目的で利用するのが良いでしょう。

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途中で引き出しが必要になるリスクの対策方法は？

監修者

定期預金の途中解約で利率が低くなるリスクを避けるための対策として、以下の方法が挙げられます。

・生活防衛資金（3～6か月の生活費が目安）を別で確保しておく
・資産を分けて預ける（複数の定期預金口座、異なる期間の定期預金など）
・預入期間を短くする（6か月～1年程度）

病気やケガなど、思わぬ出費の発生で途中解約をせざるを得ない状況になる可能性は大いにあります。

ある程度の予備資金を用意しておき、その他の余剰資金を定期預金や積立預金などで管理しましょう。

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まとめ

「定期預金」は一定期間にある程度まとまったお金を預ける預金、「積立預金」は資産づくりのために毎月一定額を自動で積み立てる預金のことです。

いずれも安全に資産を管理できますが、預金金利はいまだ低水準であることから、長期で銀行預金に置きっぱなしにすると資産が目減りしてしまうリスクがあります。

銀行預金で資産を守りつつ、ある程度資産が貯まったら資産運用を始めることも検討しましょう。

どのくらい資産を貯めるべきか、どのような資産運用が適切なのか判断に困ったら、お金のプロに相談することが悩みや不安を解消する近道です。