楽天銀行のデメリットは？やめた方がいいと言われる理由やメリットも解説

楽天銀行は、楽天グループが提供するオンライン専業銀行です。ネット銀行として初めて、1,700万口座を達成しました。（2025年9月楽天銀行調べ）

一方で、楽天銀行に「やめた方がいいと聞くけど本当？」「使いやすいの？」という疑問や不安を感じる人もいるでしょう。

そこで本記事では、楽天銀行のメリット・デメリット、金利や手数料などについてわかりやすく解説します。「自分に合う銀行かどうか」を知りたい人は、ぜひ参考にしてください。

楽天銀行のメリット	楽天銀行のデメリット
・楽天ポイントが貯まる ・楽天証券への資金移動が自動化される ・デビットカードの還元率が高い ・定期預金が積立に対応している	・店舗がないため対面相談ができない ・手数料を無料にするためにはランクアップが必要 ・預金金利は他のネット銀行と比較すると特別高いわけではない ・楽天カードと楽天銀行カードの併用は不可

楽天銀行はやめた方がいいの？デメリットとは

楽天銀行は、楽天ポイントが貯まる、楽天証券と連携できるなど、特に楽天経済圏を利用する方が使いやすいネット銀行です。その一方で、「楽天銀行はやめたほうがいい」と言われる理由には何があるのでしょうか。

以下が楽天銀行のデメリットと言えるポイントになります。

店舗がないため対面相談ができない

楽天銀行は店舗を持たないネット銀行のため、口座開設や振込みなどはすべてWebやアプリから手続きを行う必要があります。

対面での手続きや相談を希望する方にとっては、デメリットと言えるでしょう。

ただし、さまざまな問い合わせ方法が用意されており、チャットやメール、電話で問い合わせが可能です。

手数料を無料にするためにはランクアップが必要

楽天銀行は独自の優遇プログラム（ハッピープログラム）でランクアップをしないと、手数料が無料になりません。

楽天銀行のハッピープログラム
ランク	ランク適用条件	ATM手数料の無料回数	他行振込手数料の無料回数	楽天ポイント獲得倍率
スーパーVIP	残高300万円以上または取引30件以上	7回/月	3回/月	3倍
VIP	残高100万円以上または取引20件以上	5回/月	3回/月	3倍
プレミアム	残高50万円以上または取引10件以上	2回/月	2回/月	2倍
アドバンスト	残高10万円以上または取引5件以上	1回/月	1回/月	1倍
ベーシック	エントリー	0回/月	0回/月	1倍

口座残高やサービスの取引件数（給与受取口座に指定/宝くじ購入など）に応じてステージランクが決まります。

ATM手数料や振込手数料に無条件で一定の無料回数を設けているネット銀行が多い中、条件を満たさないと無料回数がつかない点はデメリットと言えるでしょう。

ハッピープログラムを適用するためにはエントリーが必要ですが、エントリーをすると他行宛振込手数料を楽天ポイントで支払うことができるなどの特典も利用できるようになります。

預金金利は他のネット銀行と比較すると特別高いわけではない

楽天銀行の各商品の預金金利は、他のネット銀行と比較すると高いとは言えません。

普通預金金利は以下の通り、楽天サービスの利用などで金利がアップしますが、通常の普通預金金利はメガバンクと同水準です。

定期預金金利についてもメガバンクと同水準です。（定期預金金利について知りたい方は、「金利」の項目をご覧ください。）

高金利の商品を提供するネット銀行が多い中、楽天銀行は金利面でのメリットは薄いと言えるでしょう。

楽天カードと楽天銀行カードの併用は不可

「楽天銀行カード」とは、クレジットカード機能付きのキャッシュカードのことです。口座開設時に、通常のキャッシュカードと楽天銀行カードの2種類から選べます。

満18歳以上のかたなら誰でも申し込むことができますが、楽天カードと併用して持つことはできません。

すでに楽天カードを持っている場合は、キャッシュカード機能のみの通常のカードを選ぶか、楽天銀行カードに切り替える必要があります。

	楽天銀行カード	楽天カード
対象年齢	満18歳以上	満18歳以上
国際ブランド	JCB	Visa/Mastercard/JCB/American Express
年会費	永年無料	永年無料
ETCカード	申込可能	申込可能
家族カード	×	申込可能
楽天ポイントカード機能※	×（カード利用で100円につき楽天ポイント1pt付与）	〇
旅行保険	海外旅行傷害保険	海外旅行傷害保険
引落口座	楽天銀行の普通預金口座	指定なし（楽天銀行にするとポイント倍率がアップするなどの特典あり）

楽天銀行のメリット

楽天銀行はデメリットがある一方で、以下のようなメリットもあります。

楽天ポイントが貯まる

楽天銀行を利用すると、利用状況に応じて楽天ポイントが付与されます。

楽天ポイントをもらうためにはハッピープログラムにエントリーする必要があり、もらえるポイント数はハッピープログラムのステージランクによって異なります。

付与された楽天ポイントは、楽天銀行の中では以下の用途で利用可能です。

楽天証券への資金移動が自動化される

楽天銀行は、楽天証券口座との連携サービス「マネーブリッジ」を提供しています。

マネーブリッジに登録すると、楽天銀行と楽天証券の口座間の資金移動を自動化でき、証券口座へ資金を入金しなくても買付時に自動入金が可能です。（商品によって一部対象外のものがあります）

また、余った資金は自動出金され、入出金手数料は無料です。

投資タイミングを逃さないためのスムーズな資金準備ができ、楽天証券を利用している方にとって便利なサービスでしょう。

資金移動の自動化以外にも、マネーブリッジに登録すると普通預金の優遇金利が適用されるなどのサービスも受けられます。

デビットカードの還元率が高い

楽天銀行のデビットカードは、ハッピープログラムにエントリーすると100円利用につき楽天ポイント1ポイントが付与されます。（還元率1%）

他の金融機関のデビットカードは、ポイント還元がないまたは還元率0.5%のものが多いため、1.0%は高還元率といえます。

また、国際ブランドもMastercard®、JCB、Visaの3種類から選ぶことが可能です。

貯まったポイントはデビットの支払いにも利用でき、使い勝手の良いデビットカードでしょう。

定期預金が積立に対応している

定期預金は基本的にまとまった資金を預けて運用する商品ですが、楽天銀行の定期預金は積立購入に対応しています。

金利は高くないものの、指定の積立購入日に毎月自動的に普通預金から定期預金に預け入れができます。

毎月1,000円の少額から積立ができ、預入期間も幅広く設定が可能なため、安全な方法でコツコツ積み立てたい方におすすめのサービスです。

そもそも楽天銀行とは？概要

楽天銀行は、楽天グループが提供するオンライン専業銀行です。

楽天銀行の概要
会社名	楽天銀行株式会社
本社所在地	東京都港区港南2-16-5 NBF品川タワー
沿革	2000年：銀行の設立を目的として、日本電子決済企画株式会社を設立 2001年：商号を「イーバンク銀行株式会社」へ変更し、イーバンク銀行を開業 2008年：楽天株式会社（現　楽天グループ株式会社）と資本・業務提携 2009年：楽天株式会社（現　楽天グループ株式会社）がイーバンク銀行の主要株主認可を取得し、親会社となる 2010年：商号を「楽天銀行」へ変更 2025年：口座数がインターネット銀行として初めて1,700万口座を突破
取扱商品	普通預金、定期預金、外貨預金、住宅ローン、カードローン、リバースモーゲージ、教育ローン、保険など
店舗	なし
提携ATM	スマホATM対応：セブン銀行、ローソン銀行 それ以外の提携ATM：みずほ銀行、イオン銀行、イーネット、パッとサッと、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、ビューアルッテ

2009年に楽天グループに加わり、楽天証券や楽天生命保険、楽天カードなどと業務提携を進めてきました。

今後もさらに、楽天グループとの連携が強固なものになっていくと予想されます。

金利

楽天銀行の普通預金・定期預金の金利は下記の通りです。

楽天銀行の「円普通預金」金利一覧
通常	0.3%
楽天カードの引落設定	0.32%
マネーブリッジ設定	1,000万円以下：0.38% 1,000万円超え：0.32%
給与受取・デビット利用・海外送金等	最大0.64%

楽天銀行の円定期預金金利一覧
	金利	最低預入額
定期預金	7日：0.375% 14日：0.375% 1か月：0.375% 3か月：0.375% 6か月：0.375％ 1年：0.4％ 2年：0.5％ 3年：0.6％ 5年：0.7％ 7年：0.8% 10年：0.9%	1,000円～（7日と14日は10万円～）

普通預金金利は高くないものの、他の楽天サービスとの連携や利用などで優遇金利が適用される点が特徴です。

定期預金は1,000円から預入でき、預入期間が長くなるほど金利が上がります。

手数料

楽天銀行の各種手数料は下記の通りです。

楽天銀行の「ATM手数料」一覧
みずほ銀行、セブン銀行、イオン銀行、パッとサッと	入金手数料：3万円以上0円/3万円未満220円 出金手数料：220円
イーネット、ローソン銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行	入金手数料：3万円以上0円/3万円未満275円 出金手数料：275円
ビューアルッテ	入金手数料：取扱いなし 出金手数料：275円

楽天銀行の「振込手数料」一覧
同行宛振込手数料	無料
他行宛振込手数料※	145円

各種手数料は、ハッピープログラムのステージに応じて最大7回の無料回数が付与されます。また、口座開設から2か月まではATM手数料が月3回まで無料です。

他行宛振込手数料は無料回数がない場合でも、一律145円と低い水準となっています。

実施中の常設キャンペーン

2026年2月現在、楽天銀行では以下の常設キャンペーンを実施しています。

さまざまな常設キャンペーンのほか、期間限定キャンペーンも随時実施しています。キャンペーンは流動的なので、利用時にチェックしてみてください。

楽天銀行がおすすめな人・おすすめしない人

楽天銀行のメリット・デメリットなどの特徴を踏まえ、楽天銀行がおすすめな人、おすすめできない人は以下の通りです。

楽天銀行がおすすめな人	楽天銀行をおすすめしない人
・普段から楽天サービスをよく利用する人 ・デビットカードを利用する人 ・楽天ポイントを貯めている人 ・メイン口座として利用を考えている人	・アプリやスマホ操作に慣れていない人 ・預金金利が高水準の銀行口座を求めている人 ・対面相談したい人

楽天銀行は楽天サービスとの連携でお得になる特典が豊富なため、楽天カードや楽天証券を利用している人や、楽天ポイントを貯めている人におすすめの銀行です。

一方で店舗を持たないネット銀行であることから、万が一のときに電話やメールではなく対面相談を希望する人や、アプリやスマホ操作に不安を抱える人には不向きと言えます。

口座開設手続き・所要時間

楽天銀行の口座開設は、ホームページより申し込みを行います。

本人確認書類
アプリ（いずれか1点）	配達員へ提示（いずれか1点）	郵送（いずれか2点）
・マイナンバーカード ・運転免許証/運転経歴証明書（顔写真付き） ・健康保険等の資格確認書 ・パスポート ・各種年金手帳/各種福祉手帳 ・在留カード/特別永住者証明書 ・公共料金の領収書/国税又は地方税の領収書等 ・小型船舶操縦免許証	・マイナンバーカード（顔写真付き） ・運転免許証/運転経歴証明書（顔写真付き） ・パスポート	・マイナンバーカード ・運転免許証/運転経歴証明書（顔写真付き） ・健康保険等の資格確認書 ・パスポート ・各種年金手帳/各種福祉手帳 ・在留カード/特別永住者証明書 ・公共料金の領収書/国税又は地方税の領収書等 ・小型船舶操縦免許証 ・住民票写しの原本 ・戸籍の附票の写し ・印鑑登録証明書

オンラインで本人確認を申請すると、最短で翌営業日に口座開設が完了します。（スピード口座開設）

口座開設が完了したら、初期設定後すぐに利用が可能です。

【Q&A】楽天銀行に関するよくある質問

最後に、楽天銀行に関するよくある質問に回答します。

楽天銀行が「危険」と言われる理由は？

楽天銀行が危険と言われるのは、いくつかの理由が考えられます。

• 対面サポートが受けられないことによる不安
• 破綻・倒産リスクへの不安
• セキュリティに対する不安　など

楽天銀行は日本の銀行法に基づいて運営されている銀行です。

セキュリティ対策も「取引通知メール」「ワンタイム認証」「セキュリティカード認証」「合言葉認証」などが施されており、不正送金やフィッシング対策もしっかり行われています。

楽天銀行は法的に危ない銀行というわけではなく、利用者のスタイルや価値観によって評価されやすいネット銀行であると言えるでしょう。

楽天銀行は個人で2つの口座を作れる？

楽天銀行では基本的に、普通預金口座を個人で2つ以上作ることはできません。

これはマネーロンダリングなど銀行口座が犯罪に使われることを防ぐためであり、楽天銀行だけでなく他の銀行でも作成できるのは原則1人1口座のみです。

ただし、例外的に提携支店の口座（楽天銀行 第一生命支店など）は別で作成できる場合があります。

2つ以上口座が必要な場合は一度銀行に問い合わせてみるか、他行の銀行口座を作成するのが良いでしょう。

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まとめ

楽天銀行は楽天ポイントが貯まる、楽天証券と連携できるなど、特に楽天経済圏を利用する方にとって使いやすいネット銀行です。

一方で、店舗がない、金利や手数料がお得と感じにくいといった点がデメリットといえます。

対面サポートが受けられないことやセキュリティ対策は本当に大丈夫なのかといった、ネット銀行であることによる不安を感じている方も多いかもしれませんが、楽天銀行は日本の銀行法に基づいて運営されている銀行です。

さまざまなセキュリティ対策も講じており、ネット銀行として初めて1,700万口座を達成（2025年9月楽天銀行調べ）していることから、安心して利用できる銀行と言えるでしょう。