【2024年10月最新】金利が安い住宅ローンランキング｜変動金利・固定金利の今後の動向とは

マイホームの購入費用を抑える秘訣は、できるだけ金利の低い住宅ローンを選ぶことです。

住宅ローン比較サービス「モゲチェック」の調査によれば、金利の低い住宅ローンへの借り換えにより100万円以上のメリットが生じるユーザーは44％にのぼるといいます。住宅ローン返済中の方は借りっぱなしにせず、金利動向や他社の住宅ローン金利を定期的にチェックしながら、必要に応じて借り換えを検討しましょう。

本記事では、金利動向の最新情報や金利の安い住宅ローンランキングを紹介します。銀行別の住宅ローン詳細もお伝えするので、今後の住宅ローン金利が気になる方、金利の安い住宅ローンを探している方は、ぜひ参考にしてください。

今後どうなる？変動金利・固定金利の推移

住宅ローン金利のタイプは、大きく分けて「変動金利型」「固定金利型」の2種類があります。

簡単にいうと、変動金利型は市場金利に応じて定期的に金利が変動するタイプ、固定金利型は決められた期間の金利が変動しないタイプです。例えば、金利の固定期間が完済時までの場合は「全期間固定金利」、10年間の場合は「10年固定金利」と呼ばれます。

以下は、「全期間固定金利」「変動金利」「固定金利期間選択」の金利推移のイメージです。

変動金利型は金利変動リスクがあり、固定金利型よりも金利が安い傾向にあります。逆に、固定金利型は金利変動リスクがなく、変動金利型よりも金利が高い傾向です。

2024年3月に日銀がマイナス金利解除を決めたため、「住宅ローン金利も上がるのでは？固定金利型を選ぶべき？」と疑問を感じた方がいるかもしれません。

結論から言うと、今回のマイナス金利解除の影響で住宅ローン金利が大幅に引き上がる心配はないでしょう。ただ、新規借入の金利を年0.1％程度上げる銀行は出てくる可能性があります。

もし追加利上げが繰り返し行われれば、それに伴い住宅ローン金利が上昇する可能性はあるため、引き続き金利動向に注目しましょう。しかし、現時点では急激に利上げが進むとは考えにくいので、住宅ローンの金利を安くしたいなら変動金利型を選ぶのがおすすめです。

現在のところ、8割近くの人が変動金利型を選択しています。

参照：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」

「変動金利型」とは

変動金利型は、市場金利に応じて定期的に金利が変動するタイプです。

変動金利型の住宅ローンは固定金利型より金利が安い傾向で、現在は年0.5％以下の金利が適用されるケースも珍しくありません。そのため、変動金利型は金利を抑えたい方におすすめです。

変動金利型を選ぶなら、金利の上昇によって返済総額が増えた場合に対応できるかのシミュレーションを行いましょう。

「固定金利期間選択型」とは

固定金利期間選択型は、一定期間だけ固定金利が適用され、固定期間が終了するタイミングで以降の金利タイプを選び直せるのが特徴です。ただし、銀行によっては自動的に変動金利型へ移行される場合があります。

固定金利期間選択型の住宅ローンは全期間固定金利型より金利が安い傾向なので、金利をある程度安くしつつ、一定期間の金利変動リスクを抑えたい方におすすめです。

例えば、子どもの自立までは返済額を一定にしたい方、住宅ローン控除期間の終了後に一括返済を予定している方は、固定金利期間選択型を検討してみてください。金利の固定期間は10年・20年・30年などさまざまあるので、ライフプランに合わせて選びましょう。

「全期間固定金利型」とは

全期間固定金利型は、借入から完済までの全期間にわたり金利が変動しないタイプです。

全期間固定金利型の住宅ローンは、変動金利型や固定金利期間選択型よりも金利が高い傾向にあります。しかし、当初の金利がずっと適用されるため金利変動リスクがなく、返済額が一定で返済計画を立てやすい点がメリットです。

そのため全期間固定金利型は、完済まで返済額を一定にしたい方や将来の金利上昇に備えたい方におすすめです。変動金利型や固定金利期間選択型の金利と比較したうえで、全期間固定金利のメリットを感じられるか考えてみましょう。

金利の安い住宅ローンランキング（金利タイプ別）

金利の安い住宅ローンランキングを金利タイプ別に紹介します。

住宅ローン詳細一覧

先述のランキングで紹介した銀行の住宅ローンについて、個別に詳細を解説します。

auじぶん銀行

auじぶん銀行の住宅ローンは、借入当初の金利を重点的に引き下げる「当初期間引下げプラン」と、全期間を通して金利を引き下げる「全期間引下げプラン」があります。特約期間中・特約期間終了後の金利引下幅を確認のうえ、返済計画に合うプランを選びましょう。

auじぶん銀行の住宅ローンは変動金利が低水準で、KDDIグループのモバイル・電気・インターネット・TVサービスを利用すると、最大年0.15％の金利優遇（※1）があります。該当サービスを利用中の方は、金利優遇を考慮して検討してみてください。

（※1）J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3か月後から適用開始。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、借入当初の金利を重点的に引き下げる「当初引下げプラン」と、全期間を通して金利を一律で引き下げる「通期引下げプラン」があります。WEB申込コースを選べば、対面相談コースよりも低金利での借入が可能です。

基本の団体信用生命保険に3大疾病保障が付いているので、金利上乗せなしで手厚い保障が欲しい方におすすめです。

イオン銀行

イオン銀行の住宅ローンは、物件価格の8割超の借入でも低金利の変動金利が適用されます。自己資金2割以下で住宅購入を考えている方にとっては、魅力的な金利といえるでしょう。

また、イオン銀行の住宅ローンの団信には、金利上乗せなしで全疾病保障が付帯されています。死亡・高度障害状態になったときのローン完済はもちろん、ケガや病気で15日超の就業不能状態となった場合にも、回復まで毎月のローン返済額を保障してもらえるので安心です。

ソニー銀行

ソニー銀行の住宅ローンは、ニーズに応じて3つのプランを選択できます。変動金利の引下幅が大きい「変動セレクト住宅ローン」、固定金利の当初引下幅が大きい「固定セレクト住宅ローン」、引下幅が一定の「住宅ローン」から、メリットが大きいプランを選びましょう。

金利を安くしたい方には、新規・借り換えともに年0.597％（2024年10月時点）という魅力的な金利で利用できる、変動セレクト住宅ローンの変動金利がおすすめです。

また、ソニー銀行の住宅ローンは、がん診断時に住宅ローンの残債50％を保障するがん団信50に上乗せ金利なしで加入できます。金利を安く抑えながら団体信用生命保険の保障を手厚くしたい方も、ぜひ検討してみてください。

りそな銀行

りそな銀行の住宅ローンは、借入当初の金利を重点的に引き下げる「はじめがお得！当初型」と、全期間を通して金利を一律で引き下げる「ずーっとお得！全期間型」があります。また、保証料の支払い方式も、借入時に所定の金額を一括払いする「一括前払い型」と、借入金利に含める「融資手数料型」から選択可能です。

りそな銀行の住宅ローンは、ほかにも女性向けや金利ミックスタイプなどプランがあります。相談窓口は土日祝日も17時まで開いているので、より安い金利で借入したい方は一度相談してみるとよいでしょう。

PayPay銀行

PayPay銀行の住宅ローンは、変動金利タイプの金利が他行より低水準なのが魅力です。保証料や印紙税もかからないため、住宅ローンのトータルコストを低く抑えることが可能です。

また、PayPay銀行の住宅ローンの団信は、がんに対する保障が手厚いのも特徴です。がん診断時給付金やがん先進医療の治療費保障がある「一般団信プラス」と、がん診断時の住宅ローン残債を50％保障する「がん50％保障団信」は、金利上乗せなしで加入できます。

楽天銀行

楽天銀行の住宅ローンの変動金利は年0.834％（2024年10月時点）と他行に比べてやや高い印象です。しかし、その代わりに融資事務手数料は一律33万円という低水準に設定されています。

住宅ローンの融資事務手数料は定率型の場合が多く、借入額が大きい分かさみやすいため、トータルコストを抑えたい方には楽天銀行がおすすめです。

ほかにも、楽天銀行の住宅ローンには、保証料・繰り上げ返済手数料無料、金利上乗せなしの団信の保障が手厚いというメリットがあります。金利の安さ以外の部分も重視したい方は、ぜひ検討してみてください。

三井住友銀行

三井住友銀行の住宅ローンは、「変動金利型」「固定金利特約型」「超長期固定金利型」の3タイプから選べます。

さらに、一定期間の金利を固定する固定金利特約型は、借入当初の金利を重点的に引き下げる「最初にぐぐっと引き下げプラン」と、全期間を通して金利を一律で引き下げる「最後までずーっと引き下げプラン」から選択可能です。

借入当初の金利を安くしたい方は、変動金利型か固定金利特約型の最初にぐぐっと引き下げプランを選ぶとよいでしょう。安定した返済計画を立てたい方には、超長期固定金利型か固定金利特約型の最後までずーっと引き下げプランがおすすめです。

みずほ銀行

みずほ銀行の住宅ローンは、「変動金利」「固定金利選択」「全期間固定金利」の3タイプから選べます。特に、全期間固定金利（ローン取扱手数料型・固定31～35年）は1.790％（2024年10月時点）と他行に比べて低水準なので、全期間固定金利の住宅ローンを探している方におすすめです。

また、みずほ銀行は土日祝日含め都合の良い時間帯での窓口相談に対応しています。対面相談で自分に合うプランを見つけたい方は、積極的に窓口を利用しましょう。

三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行の住宅ローンは、固定金利が他行と比べて安いため、固定金利タイプの住宅ローンを考えている方におすすめです。

インターネットから手続きすれば一部繰り上げ返済手数料や金利変更手数料も無料になるので、借入後の費用も抑えられます。

また、住宅ローン借入中はpontaポイントが毎月50ポイント貯まるのも嬉しいポイントです。

「モゲチェック」は住宅ローンの比較・申し込みができる！

金利が安くて家計にあわせた住宅ローンを探す際は、無料で使える住宅ローンの比較検討サービス「モゲチェック」を活用すると便利です。

モゲチェックは、プロのアドバイザーとのチャット相談を無料で提供しています。ほかにも、モゲチェックでは住宅ローン選びに役立つ以下のサービスを、すべて無料で利用可能です。

モゲチェックの提携金融機関はメガバンクや地方銀行からネット銀行まで幅広く、最安では年0.2％台の金利（2024年10月時点）の住宅ローンもあります。

モゲチェックを利用するには、まずは「住宅ローン診断」に登録しましょう。メールでの会員登録と約5分の情報入力が終われば、すぐにサービスを利用できます。新規の借入か借り換えかにかかわらず、ぜひモゲチェックを利用して効率よく住宅ローンの比較検討を行ってください。

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【Q&A】住宅ローン金利に関するよくある質問

最後に、住宅ローン金利に関するよくある質問に回答します。

Q1. 金利の安い住宅ローンに借り換えるタイミングはいつ？

住宅ローン借り換えのタイミングの目安は、金利の引き下げや金融機関の競争により、契約中の住宅ローンよりも負担金利を1％以上浮かせられる商品が見つかったときです。

ただし、住宅ローンの残高が少ない場合や残りの返済期間が短い場合は、金利差が1％以上あっても大きなメリットを得られないかもしれません。借り換えメリットの目安が知りたい方は、モゲチェック 借り換えメリット額シミュレーションで試算してみましょう。

Q2. 住宅ローンを選ぶポイントは？

住宅ローンを選ぶポイントは以下のとおりです。

住宅ローンのトータルコストを抑えるには、金利だけでなく各種手数料のコストも考慮して総合的に判断することが大切です。

ローン契約者の方の死亡・高度障害・疾病リスクに備えるため、団体信用生命保険の保障内容もしっかり確認しましょう。また、住宅ローンのなかには、ポイント付与や優待などの付帯サービスが充実しているものもあります。

住宅ローンの選び方や返済負担を軽減するためのポイントを詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

まとめ

住宅ローンの金利を安くしたいなら、現時点では変動金利型がおすすめです。ぜひ以下のランキングを参考にしながら、住宅ローン選びをしてみてください。