年収600万円の住宅ローン借入額の目安は？無理なく返済するためのポイントや注意点を徹底解説

住宅ローンの借入可能額は金融機関で借りられる最高額であり、無理なく返せる額とは違います。住宅ローンの返済は長期にわたるので、ライフプランニングで将来の予測をしたうえで、適正な額を借り入れることが大切です。

本記事では年収600万円の適正な住宅ローン借入額や、住宅ローン借入額を考える際の注意点や無理のない返済のためのポイントをお伝えします。

年収600万円で住宅購入を検討中の方、無理なく返せる住宅ローン借入額を知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

年収600万円で無理なく返せる住宅ローン借入額の目安

住宅ローンで金融機関から借入できる最高額を「借入可能額（借入限度額）」といいます。一般的に、住宅ローンの借入可能額の目安は年収の5～7倍とされています。

無理なく返せる住宅ローン借入額の目安として、年収倍率6倍以下または返済負担率25％以下に抑えれば、余裕を持って返済できると言えるでしょう。

年収600万円の場合の、住宅ローンの借入額の目安と計算方法を見ていきます。

年収の6倍で借入した場合のシミュレーション

住宅ローンの借入可能額は年収の5～7倍が目安といわれています。

住宅金融支援機構の2023年度調査（※）によれば、フラット35利用者の年収倍率（所要資金を世帯年収で除した数値）は以下のとおりです。

以上を踏まえ、年収600万円の人の住宅ローン借入可能額を年収倍率7倍と仮定すると、約4,200万円が目安となります。

これに対し、無理なく返せる住宅ローン借入額を出すには、もう少し低めの年収倍率で計算すべきでしょう。無理なく返せる住宅ローン借入額を年収倍率6倍と仮定すると、約3,600万円が目安となります。

【年収倍率別】年収600万円の人の総返済額シミュレーション
	借入額	金利年1.0%の総返済額		金利年2.0%の総返済額
年収倍率7倍	約4,200万円	約4,979万円（約119,000円/月）		約5,843万円（約139,000円/月）
年収倍率6倍	約3,600万円	約4,268万円（約102,000円/月）		約5,009万円（約119,000円/月）
年収倍率5倍	約3,000万円	約3,557万円（約85,000円/月）		約4,174万円（約99,000円/月）

例えば年2.0％の全期間固定金利、借入期間35年で3,600万円を借り入れる場合、総返済額は5,009万円、毎月返済額は約119,000円です。

※2023年度フラット35利用者調査｜住宅金融支援機構 P12

返済負担率25%で借入した場合のシミュレーション

返済負担率とは、住宅ローンの年間返済額が年収のどのくらいを占めるのかの割合のことです。一般的に、無理なく返済できる返済負担率は25％以下といわれています。

年収600万円の場合、住宅ローンの年間返済額が150万円（借入期間が35年なら総返済額は5,250万円）だと返済負担率が25％になります。

【返済負担率別】年収600万円の人の借入額シミュレーション
	返済期間35年の場合の総返済額	金利年1.0%の借入額	金利年2.0%の借入額
返済負担率25%	5,250万円（125,000円/月）	4,420万円	3,770万円
返済負担率20%	4,200万円（100,000円/月）	3,540万円	3,010万円

返済負担率25%で計算すると、金利によって借入額は異なりますが、金利が年1.0%であれば4,420万円、年2.0%であれば3,770万円が無理なく返済できる借入額の目安です。

ただし、返済負担率は住宅ローンだけでなく、車のローン等も含めた総返済額で考える必要があります。他に返済中のローンがあれば、それらも踏まえて住宅ローンの借入額を計算しましょう。

住宅ローンの借入額を考える際に注意したいこと

先述の年収600万円で無理なく返せる住宅ローン借入額は、あくまでも目安にすぎません。実際の適正な借入額は、利用する住宅ローンや購入する住宅、今後のライフイベントなどにより変わってきます。

そのため、住宅ローンの借入額を考える際は以下に注意し、自分の適正な借入額を見極めましょう。

借入時に手数料がかかる

住宅ローンの借入時には、主に以下の手数料がかかります。

住宅ローンの事務手数料は「定額型」「定率型」の2種類があり、相場は定額型が数万円から30万円程度、定率型は借入金額の2.2％です。

定率型の場合、借入額が大きいほど事務手数料も高くなります。例えば、借入額4,000万円のときの定率型事務手数料の相場は88万円です。

一般的に、住宅ローンの事務手数料は融資実行時に一括で支払います。そのため住宅ローンの借入額は、事務手数料がいくらかかるのかも考慮して決めることが大切です。

団信の上乗せ金利がかかる場合がある

住宅ローンを利用する際は、基本的に団体信用生命保険（団信）への加入が必要となります。なかには団信加入が任意の住宅ローンもありますが、団信未加入者は万一の際に住宅ローン残高がゼロになる保障を受けられないため注意しましょう。

団信の保険料は、死亡・高度障害状態時のみを保障する「一般団信」であれば金融機関が全額負担してくれます。しかし、ガン保障や三大疾病保障などのオプションを付けると、年0.1～0.3％程度の上乗せ金利の負担が発生する場合が多いです。

団信の保障を充実させるなら、団信の上乗せ金利を含めた住宅ローンの返済額をシミュレーションしたうえで借入額を決めましょう。

住宅のリフォーム・メンテナンス費用がかかる

住宅は購入したら終わりではなく、適切なタイミングでのリフォーム・メンテナンスが必要です。

リフォーム費用の相場は以下の通りです。

リフォーム費用の相場（400F調べ）
リフォーム内容	戸建て	マンション
キッチン	50～150万円	50～150万円
浴室	60～120万円	60～120万円
トイレ	15～40万円	15～40万円
床材張替え	10～100万円	10～100万円
クロス張替え	10～50万円	10～30万円
外壁塗装	80～150万円	ー（※）
全面リフォーム	1,000万円～	600万円～

リフォーム・メンテナンスはマンションより戸建てのほうが高い傾向ですが、マンションの場合は毎月の修繕積立金の支払いもあります。

毎月の住宅ローン返済額とは別に、こうした住宅のリフォーム・メンテナンス費用も蓄えられるよう、無理のない返済計画を立てることが大切です。

他のライフイベントにかかる費用を試算する

住宅ローンの返済は長期にわたるため、新しい家族の誕生やお子さんの進学、車の買替、旅行など、これから先のライフイベントを考慮したシミュレーションが必要です。

まずはライフプランニングを行い、住宅購入費以外のライフイベントにかかる費用を試算しましょう。さらに、お金がかかる時期や資産の推移も予測したうえで、無理なく返済できる住宅ローン借入額を算出してください。

無理なく住宅ローンを返済するためのポイント

無理なく住宅ローンを返済するには、借入額だけでなく住宅購入の時期や公的制度の利用、住宅ローンの選び方も大切です。マイホームを買うなら、以下のポイントを押さえて住宅ローンを組みましょう。

頭金が貯まるのを待つより早期にローンを組む方がお得な場合がある

住宅購入時の頭金（自己資金）の目安は、物件価格の1～2割程度といわれています。「オカネコ マイホームに関する意識調査」で全国のオカネコユーザーに住宅購入時の頭金の割合を聞いたところ、16.8％が「自己資金はない」、16.6％が「自己資金1割未満」と回答しました。

頭金を用意することで、月々の返済額を抑えられる、住宅ローンによっては金利が安くなるなどのメリットがあります。

ただ、現時点で頭金にまわせる資産がない場合は、フルローンを利用するのも1つの方法です。なぜなら早期に住宅ローンを組み、資金ができたタイミングで繰り上げ返済をすれば、頭金が貯まるのを待つよりお得になる可能性があるためです。また、早くにローンを組めば借入期間を長くできるので、月々の返済負担も軽減できます。

頭金が貯まるのを待てば、その間に希望の物件が完売したり、市況により物件価格が上がったりするかもしれません。状況を見て、早期に住宅ローンを組む方法も検討するとよいでしょう。

自治体の制度を活用する

自治体によっては、住宅購入費用に充てられる補助金や助成金、金利引き下げの制度を活用できる場合があります。

購入する住宅を決める前に、活用できそうな自治体の制度がないかをぜひ確認しておきましょう。

制度を利用するには、省エネ設備の有無や住宅の性能、地域産材の使用などの要件を満たす必要があります。必ず各自治体のサイトで制度の詳細を確認してください。

金利の低い変動金利の住宅ローンを選ぶ

住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて変動金利型・固定金利型の2種類があります。

変動金利型は市場金利に応じて定期的に金利が変動するタイプで、固定金利型は決められた期間の金利が変動しないタイプです。

変動金利の住宅ローンは金利上昇リスクがあるものの、固定金利に比べるとかなり低金利です。

無理なく住宅ローンを返済するために利息を抑えたいなら、金利の低い変動金利タイプの住宅ローンを選びましょう。

金利が低いおすすめの住宅ローン10選

金利の低い住宅ローン10選を、金利タイプ別にランキングで紹介します。

以下より、各住宅ローンの金利・手数料・団信等について詳しく紹介するので、住宅ローン選びの参考にしてください。

auじぶん銀行

住信SBIネット銀行

イオン銀行

ソニー銀行

SBI新生銀行

PayPay銀行

楽天銀行

三井住友銀行

みずほ銀行

三菱ＵＦＪ銀行

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まとめ

年収600万円の場合、年収倍率6倍で考えると約3,600万円、返済負担率25％で考えると適用金利によって異なりますが4,000万円程度が無理なく返済できる金額と言えます。

ただし、これはあくまでも目安であり、借入時の事務手数料や団信の上乗せ金利、住宅のリフォーム・メンテナンス費用、他のライフイベントにかかる費用の考慮も必要です。

自分の適正な住宅ローン借入額を知りたい方は、FPなどのお金の専門家に相談しましょう。ライフプランニングをしたうえで、適正な住宅ローン借入額を算出してもらえます。