住宅ローンのボーナス払いはやめた方がいい？デメリットや損をしないための返済方法を解説

住宅ローンのボーナス払いを選択すると、月々の返済額の軽減が可能です。一方で、ボーナスの支給額が減ったまたはなくなった場合でも支払いが発生するリスクがあります。

ボーナス払いのメリット、デメリットをしっかり理解したうえで、自身にあった住宅ローンの支払い方法を選択することが大切です。

本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みやメリット・デメリットなどをシミュレーションをしながら解説します。ボーナス払いを選ぶか迷っている方は、ぜひ参考にしてください。

住宅ローンのボーナス払いのイメージ・仕組み

1つの住宅ローンに対して、「毎月返済」と「6か月ごとの返済」の2つの支払い方法を取り入れることを、ボーナス払いといいます。1件の住宅に対して、2つのローンを組むイメージです。

多くの金融機関では、ボーナス払いの割合は借入金額全体の50％以下に設定されており、ボーナス払いを選択するかどうかは住宅ローンの契約時に決定します。

住宅ローンのボーナス払いを利用することで、返済額がどのように変わるのか、シミュレーションで確認してみましょう。

例：5,000万円を35年間、金利年1％で借入した場合のシミュレーション
	ボーナス払いなし	1,000万円をボーナス払い	2,000万円をボーナス払い
毎月の返済額	141,142円	112,914円	84,685円
1回のボーナス払いの額	0円	169,665円	339,331円
総返済額	59,279,814円	59,300,326円	59,320,977円

ボーナス払いの金額が高いほど、毎月の返済額は軽減されていますが、利息の負担増加によって総返済額は増えていることがわかります。

ボーナス払いを取り入れた場合のメリット・デメリットを詳しく見ていきましょう。

住宅ローンのボーナス払いを取り入れた場合のメリット

ボーナス払いを取り入れた場合のメリットは、毎月の返済額が抑えられる点です。

先述のシミュレーションのように、総返済額を毎月返済分とボーナス返済分にわけるため、毎月の返済額が抑えられます。ボーナス返済分が増えるほど、毎月の返済額は減っていきます。

そうすると毎月の生活費に余裕が生まれ、教育資金や老後資金の準備など別のライフイベントにお金を回せる点はメリットと言えるでしょう。

住宅購入時は引っ越し費用や家具の購入費用など、さまざまな費用がかかることが予想されます。もし毎月の出費が膨らむ可能性があり、安定したボーナス収入があれば、毎月の返済額が抑えられるボーナス払いを取り入れることも選択肢の一つです。

住宅ローンのボーナス払いを取り入れた場合のデメリット

ボーナス払いを取り入れた場合は、以下のようなデメリットもあります。

ボーナスが減ったまたはなくなった場合でも支払いは発生する

住宅ローン契約時にボーナス払いを選択すると、毎月の返済額に加えて、年2回必ずボーナス払いとして設定した額の支払いが発生します。

しかし、勤めている会社の経営状況の変化などでボーナス支給額が減額されたり、転職等でボーナスの支給がなくなる場合もあるかもしれません。

そうなった場合でも、ボーナス払いは借入した方の事情は考慮されず、年2回のボーナス払い分の引き落としが発生します。

ボーナスの支給額が大きく変動する可能性がある方は、ボーナス払いの選択は慎重に判断しましょう。

利子負担が増え総返済額が大きくなる

住宅ローンを「毎月返済」と「ボーナス払い」の2つにわけた場合、ボーナス支払い分は元金と利息の支払いが年2回しかないため、「毎月返済」のみよりも総支払額が大きくなります。

例えば5,000万円を返済期間35年、年1％の金利で借入した場合、ボーナス払い1,000万円に設定した場合とボーナス払いを利用しなかった場合で、総返済額に約2万円の差が生まれます。

そこまで大きな差ではありませんが、金利が上がるほど差は大きくなるため注意が必要です。

ボーナスを「繰り上げ返済」に充てる方が総返済額を抑えられる

住宅ローンは「繰り上げ返済」を行うことで、将来的に支払う住宅ローンの利息軽減が可能です。繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つの方法があります。

「期間短縮型」は毎月の返済額は変わりませんが、「返済額軽減型」よりも総返済額が抑えられます。

ボーナス払いと繰り上げ返済（期間短縮型）をした場合、それぞれの総返済額の違いをシミュレーションで確認してみましょう。

例：5,000万円を35年間、金利年1％で借入した場合のシミュレーション
	1,000万円をボーナス払い※1	期間短縮型で3年ごとに100万円を10回繰り上げ返済※2
毎月の返済額	112,914円	141,142円
総返済額	59,300,326円	57,603,298円

この条件で繰り上げ返済をすると総返済額は57,603,298円となり、1,000万円のボーナス払いより総支払額は約200万円ほど低くなりました。

繰り上げ返済のタイミングや額によりますが、基本的にはボーナスを繰り上げ返済に利用した方が総返済額が抑えられます。

住宅ローンのボーナス払いで損をしないための注意点・ポイント

ボーナス払いを使って住宅ローンを借入する際に、損をしないためのポイントを5つご紹介します。

ボーナスの支給額が変動した場合を考慮して返済計画を立てる

今はボーナスが安定的に支給されていても、今後定年退職までの間、会社やご自身に変化が起こることもあるでしょう。

住宅ローンの返済期間は長期にわたります。もしボーナス支給額が下がったりゼロになったとしても、ボーナス払いの金額は変わりません。

現在の収入で返済計画を立てるのではなく、ボーナスの支給額が大きく変動する可能性がある場合は変動した場合を考慮し、返済計画を立てることが大切です。

他のライフイベントにかかる費用も踏まえて返済計画を立てる

子どもがいる方は子どもの成長や進学により、学費等のコストが膨らんでいきます。また車の買い替えや家族旅行など定期的にまとまったお金が必要になったり、病気や介護、住宅設備の故障など思わぬ出費が発生する可能性も。

ボーナス払いを選択すると、ボーナス支給時に必ず一定額が住宅ローンの支払いに回ることになります。ボーナス払いを選択する時は、今後必要なライフイベントやそれにかかる費用も踏まえて、返済計画を立てましょう。

金融機関に返済方法が変更できるか確認する

ボーナス支給額の変動等によりボーナス払いができなくなったときに備え、毎月返済のみに変更が可能か事前に金融機関に確認しておきましょう。

変更ができる場合でも、当初交わした契約の支払条件が変更になるため、変更手数料が発生する金融機関もあります。

また、ボーナス払いを毎月返済に変更すると毎月の返済額が増えるため、増えたとしても毎月支払いができる範囲であるかも確認しておく必要があります。

住宅ローン控除を受ける場合はローンの残存期間に注意する

住宅ローン控除の適用要件の一つに、「10年以上にわたり分割して返済する方法になっている新築等のための一定の借入金があること」というものがあります。住宅ローンの残りの返済期間が10年以上でなければ、住宅ローン控除を受けることができないということです。（2025年7月時点）

ボーナス払いの額が大きすぎると、住宅ローン控除の適用条件から外れてしまう可能性があるため、あらかじめシミュレーションをして返済額を設定すると良いでしょう。

金利の低い住宅ローンを選ぶ

住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて変動金利型・固定金利型の2種類があります。

変動金利型は市場金利に応じて定期的に金利が変動するタイプで、固定金利型は決められた期間の金利が変動しないタイプです。

2025年7月現在、全期間固定金利の金利は年2～4％程度であるのに対し、変動金利の住宅ローンは年0.5％台の商品もあります。変動金利の住宅ローンは金利上昇リスクがあるものの、固定金利に比べるとかなり低金利です。

利息の支払いを抑えるためにボーナス払いの額を増やすよりも、金利の低い変動金利タイプの住宅ローン選びを重視した方が良いでしょう。

金利が低いおすすめの住宅ローン10選

金利の低い住宅ローン10選を、金利タイプ別にランキングで紹介します。

以下より、各住宅ローンの金利・手数料・団信等について詳しく紹介するので、住宅ローン選びの参考にしてください。

auじぶん銀行

住信SBIネット銀行

イオン銀行

ソニー銀行

SBI新生銀行

PayPay銀行

楽天銀行

三井住友銀行

みずほ銀行

三菱UFJ銀行

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まとめ

住宅ローンのボーナス払いとは、毎月返済分とボーナス払い分に分けて借入することです。

ボーナス払い分を多くすると、毎月の返済額を減らすことができます。ただしボーナス支給額の変動に関係なく支払いが発生するため、ボーナスの変動が大きい方はボーナス払いの利用は避けたほうが良いでしょう。

他のライフイベントにかかる費用や思わぬ出費を踏まえたシミュレーションをして、事前にしっかり返済計画を立てることが大切です。