住宅ローンの本審査は複数申し込み可能｜メリット・デメリットや本審査に落ちないためのコツ

住宅ローンの本審査は、複数申し込みが可能です。申請に手間はかかるものの、複数の銀行で本審査を受ければ、より良い条件の住宅ローンを選べるメリットがあります。

本記事では、住宅ローンの本審査を複数申し込むメリット・デメリットや、審査を複数申込む際のポイント・流れとおすすめの住宅ローンをお伝えします。

また、本審査・事前審査の違いや、審査で重視される項目についても解説するので、複数の銀行への本審査申し込みを検討中の方はぜひ参考にしてください。

住宅ローンの本審査・事前審査は複数申し込み可能

住宅ローンの本審査・事前審査は複数の銀行に申し込みできます。審査通過後に融資を受けなくてもペナルティはないため、審査落ちや減額承認に備えて2～3の住宅ローンに申し込むケースは少なくありません。

以下の住宅ローン審査の基礎知識を知れば、複数の銀行で住宅ローン審査を受けるべきか判断がしやすいでしょう。

住宅ローンの本審査と事前審査の違い

住宅ローンの本審査と事前審査は、審査タイミング・チェック項目・必要書類・審査期間が異なります。

住宅ローンの本審査と事前審査の違い
	事前審査		本審査
審査タイミング	住宅ローン申込時		物件の売買契約後
チェック項目	年収・勤続年数・返済負担率など		事前審査のチェック項目・健康状態・物件の担保価値・反社チェックなど
必要書類	本人確認書類・収入証明書類・物件概要など		事前審査の必要書類・住宅ローン申込書・印鑑・印鑑登録証明書・土地や建物の詳細がわかる書類など
審査期間	即日～3営業日程度		1～2週間程度

住宅ローン申込時に行う「事前審査」は、チェック項目が最小限で本審査よりも簡易的なため、必要書類が少なく、審査期間も即日～3営業日程度と短いです。

一方、物件の売買契約後に行う「本審査」は融資前の最後の審査なので、より多岐にわたる項目を詳細にチェックされます。そのため必要書類が多くなり、審査期間も1～2週間程度と長めです。

もし住宅ローンの本審査に落ちてしまうと、別の銀行で審査を受け直さなくてはならず、手続きに時間がかかってしまいます。審査に不安がある方は、最初から複数の住宅ローンに申し込み、並行して本審査を受けるほうが安心でしょう。

住宅ローンの審査の流れ・かかる時間

審査にかかる時間は銀行によりますが、一般的に事前審査は即日～3営業日程度、本審査は1～2週間程度かかります。

不動産売買契約を結ぶには、事前審査の承認が必要です。1つの住宅ローンに絞って審査を受けて落ちてしまったときは、別の銀行の住宅ローンに申し込んで審査を通す必要があります。

しかし、物件購入の申し込みに締切りが設けられていたり、ほかにも物件購入希望者がいたりすると、事前審査の承認が遅れたことで物件を購入できなくなるかもしれません。

どうしても購入したい物件があるなら、審査落ちのリスクヘッジのため複数の住宅ローンに申し込んでおきましょう。

住宅ローンの主な審査項目

令和5年に国土交通省が実施した民間住宅ローンの実態に関する調査によると、金融機関が住宅ローンの融資を行う際に考慮する審査項目は、以下の通りでした。

具体的な審査の条件としては、「完済時年齢」は80歳未満、「健康状態」は団信に加入ができるか、「勤続年数」は1年以上を条件としている金融機関が多い結果です。

しかし、各審査項目の基準は金融機関によって異なります。また、健康状態や担保評価のように、明確な基準が公開されていない審査項目も多いです。

そのため、同じ条件で住宅ローンの審査を申し込んでも、「A銀行では落ちてB銀行では通る」ということが起こります。複数の住宅ローンに申し込んで審査を受ければ、融資の可能性を引き上げることが可能です。

住宅ローンの本審査を複数申し込むメリット

住宅ローンの本審査を複数申し込むメリットは以下のとおりです。

より条件の良い住宅ローンを選べる

住宅ローンの本審査を複数申し込めば、審査に通った銀行の条件を比較して、より条件の良い住宅ローンを選べるメリットがあります。

住宅は金額の大きな買い物なので、少しの金利差が大きな費用の差を生みますし、銀行によって融資可能な金額や借入年数が違ってくることもあります。

複数の銀行に審査を申し込めば、住宅ローンの利用により得られる特典など融資条件以外にも目を向けて、総合的なメリットが大きい住宅ローンを選ぶことが可能です。

並行で審査をすれば時間のロスを防げる

1つずつ住宅ローンに申し込んで審査結果を待つのではなく、並行して複数の銀行の住宅ローン審査を受けるほうが時間のロスを防げます。

一般的に、住宅ローンの事前審査は申し込みから即日～3営業日程度、本審査は申し込みから1～2週間程度かかります。必要書類を用意する時間も含めれば、審査が終わるまでにそれなりの日数が必要です。

また、住宅ローンの本審査の必要書類は各銀行で共通するものも多いので、まとめて複数の住宅ローンに申し込むことにより、書類準備にかかる時間と手間も削減できるでしょう。

住宅ローンの本審査を複数申し込むデメリット

住宅ローンの本審査を複数申し込むデメリットは、以下のとおりです。

本審査に悪影響を及ぼす可能性がある

住宅ローンの申込履歴は信用情報に残ります。銀行は住宅ローンの審査時に信用情報を調べるため、複数の銀行で本審査を受けていると「何度も審査に落ちているのでは？」と捉えられるかもしれません。

あまりに多くの銀行で住宅ローンの本審査を受けると返済能力を疑われ、審査結果に悪影響を及ぼす可能性があります。複数の銀行の住宅ローン本審査に申し込む場合は、多くても3つ程度にとどめるほうがよいでしょう。

申請に手間がかかる

住宅ローンの本審査を受ける際は、事前審査よりも多くの書類が必要となります。

そのため、複数の銀行で住宅ローンの本審査を受けようとすると、それだけ申請に手間がかかってしまうデメリットがあります。

金融機関によっては本審査に手数料がかかる

住宅ローンの事前審査は無料で受けられますが、本審査は手間がかかるため金融機関によっては手数料が発生します。

複数の銀行で本審査を受けると手数料がかさんでしまう可能性があるので、どのくらいの手数料がかかるのかを調べたうえで本審査に申し込みましょう。

住宅ローンの審査を複数申し込むときのポイント・流れ

住宅ローンの審査を複数申し込むときの流れは以下のとおりです。

まずは複数の住宅ローンに申し込み、それぞれで事前審査を受けましょう。即日～3営業日程度で審査結果の通知が来るので、各行の融資条件を確認して比較します。

次に、事前審査を通過した住宅ローンから、本審査を受ける銀行を3つ程度に絞ります。この際、メガバンク・ネット銀行・地方銀行などカテゴリの異なる住宅ローンを選ぶと、審査落ちのリスクヘッジになるのでおすすめです。

本審査が終わり融資を承認されたら、利用しない住宅ローンはキャンセルしましょう。キャンセル手続きの方法は銀行によって違うので確認してください。一般的には、専用サイトや電話、メールでキャンセルできる場合が多いです。

「モゲチェック」は各銀行の審査に通る確率を教えてくれる

無料の住宅ローン比較サービス「モゲチェック」では、住宅ローン利用者が「どの銀行に、どのくらいの確率で審査に通るか」をAIが判定するサービスを提供しています。

住宅ローン審査に通らなかった方も、モゲチェックで審査に通る確率の高い銀行を調べて申込めば、融資を受けられるかもしれません。

モゲチェックでは融資承認率を上げるためのアドバイスももらえるので、住宅ローン審査に不安のある方は活用するのがおすすめです。

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住宅ローンの本審査に落ちないための対策・コツ

住宅ローンの審査には複数申し込めますが、希望する住宅ローンで融資を受けるために、本審査に落ちないための以下の対策・コツを確認しておきましょう。

審査項目に不安がある方はフラット35に申し込む

フラット35の審査は、他の住宅ローンに比べてゆるいとされています。なぜなら、フラット35は年齢や国籍、返済負担率の基準を満たしていれば申込可能で、年収や勤続年数、居住地などの制限がないためです。

もし審査項目に不安があり、購入したい物件が住宅金融支援機構の定める技術基準を満たしているなら、フラット35に申し込めば審査を通過できる可能性が高いです。

自己資金を増やす等借入希望額を下げる

最近は自己資金なしでフルローン可能な住宅ローンも増えていますが、やはり物件価格の10～20％程度の自己資金を用意したほうが申込可能な銀行は増えます。

また自己資金を増やすと、借入額が抑えられて返済負担率が下がるため、審査の通過率を上げられるでしょう。

一定以上の自己資金を用意すれば、銀行によってはより低金利なプランを利用できることもあるため、資金に余裕がある場合はぜひ検討してみてください。

他のローンを返済する

一般的には、返済負担率が25～35％を超えると、住宅ローン審査に通らない可能性が出てくるといわれています。そのため、住宅ローン以外のローン残債がある場合は、再審査の申込前に返済を進め、返済負担率を下げるのも有効です。

住宅ローンは他のローンよりも低金利なので、住宅ローンの希望借入額を減額して申し込むよりも、他のローンを返済して返済負担率を下げるほうが、利息負担が少なく済みます。

ライフプランニングをして適正な購入金額を確認する

返済に無理のある金額の借入を希望していると、本審査に通過しない可能性が高いです。家庭によって発生しうるライフイベントやそれにかかる費用、生活費などは異なります。

適正な購入金額を知るためには、ライフプランニングをするのがおすすめです。

収入や支出、老後までに必要な貯金額等を洗い出すことで、毎月無理なく返済できる額がわかります。

ライフプランニングはFPなどのお金の専門家に相談すれば作成してもらえます。当サイトの「オカネコ」を利用すれば、事前に入力した収入・年齡・家族構成、悩みなどの情報をもとに、住宅ローンやライフプランニングの専門家からコメントを受け取ることが可能です。

オカネコの診断やチャット相談は何度でも無料で利用できるので、ぜひ活用してみてください。

本審査を複数申し込むときにおすすめの住宅ローン

住宅ローンの本審査を複数申し込むときは、メガバンク・ネット銀行・地方銀行などカテゴリの異なる住宅ローンを選びましょう。カテゴリ別におすすめの住宅ローンを紹介するので、ぜひ参考にしてください。

おすすめのメガバンクの住宅ローン

おすすめのメガバンクの住宅ローン
銀行名	申し込み条件				事前審査期間
みずほ銀行	・満18歳以上71歳未満で、完済時年齢が満81歳未満の方 ・みずほ銀行が契約する生命保険会社の団体信用生命保険に加入が認められる方 ・安定した収入のある方 ・保証会社の保証を受けられる方 ・原則、日本国籍の方または永住許可等を受けている外国人の方				最短1分
三菱UFJ銀行	・年齢が借入時に18歳以上70歳の誕生日まで、完済時に80歳の誕生日までの方 ・団体信用生命保険に加入が認められる方 ・日本国籍の方、または永住許可を受けている外国籍の方 ・同一勤務先に満1年以上勤務されている方で、当行にて給与振込（当行規定による）を利用中の方 ・「スーパー普通預金（メインバンク プラス）」および「三菱ダイレクトUFJ」を利用中または今後利用いただける方				最短即日
三井住友銀行	・借入時満18歳以上満70歳の誕生日までの方で、完済時満80歳の誕生日までの方 ・当行指定の団体信用生命保険に加入できる方 ・当行指定の保証会社の保証を受けられる方				不明

住宅ローンの本審査を複数申し込むときにおすすめのメガバンクは、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行です。

いずれもWebからの申し込みが可能で、住宅ローン審査・契約用のシステムがあるため、スムーズに手続きを進められます。

おすすめのネット銀行の住宅ローン

おすすめのネット銀行の住宅ローン
銀行名	申し込み条件				事前審査期間
auじぶん銀行	・auじぶん銀行に円普通預金口座を持っている方 ・申込時年齢が満18歳以上満65歳未満で、完済時年齢が満80歳の誕生日までの方 ・前年度の年収（自営業の場合は申告所得）が200万円以上の方 ・auじぶん銀行指定の団体信用生命保険に加入いただける方 ・借入対象物件にauじぶん銀行またはauじぶん銀行が指定する保証会社を第一順位の抵当権者とする抵当権を設定していただける方 ・日本国籍の方、または永住許可を受けている外国籍の方				1～3営業日程度
住信SBIネット銀行	・借入時年齢が満18歳以上満65歳以下で、完済時年齢が満80歳未満の方 ・安定かつ継続した収入がある方 ・当社指定の団体信用生命保険に加入が認められる方 ・外国人の場合は、日本で永住許可を取得している方				数時間～数日
SBI新生銀行	・借入申込時の年齢が20歳以上65歳以下で、かつ完済時年齢が80歳未満の方 ・団体信用生命保険への加入資格を有する方 ・前年度税込年収が300万円以上の正社員または契約社員の方 ・自営業の場合は業歴2年以上、かつ2年平均300万円以上の所得（経費控除後の金額）を有する方 ・日本国籍または永住許可を有する方。なお、永住許可を有しない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人となること ・その他当行所定の資格・要件を満たしている方 ・当行に総合口座パワーフレックスを開設している方				最短7営業日程度

住宅ローンの本審査を複数申し込むときにおすすめのネット銀行は、auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・SBI新生銀行です。

上記のネット銀行は団信の保障が充実しており、金利優遇や独自の特典などのメリットもあるため、融資先候補の1つに入れるとよいでしょう。

おすすめの地方銀行の住宅ローン

地方銀行の住宅ローンは、窓口で直接相談に乗ってもらえたり、地元限定の金利優遇プランがあったりと、メガバンクやネット銀行とは違うメリットがあります。

ただし、地方銀行の住宅ローンは、現住所や購入する住宅の地域によっては利用できない場合があるため、必ず各銀行の申し込み条件を確認しましょう。一般的には、地元以外の地方銀行で融資を受けるのは難しいことが多いです。

以下の記事で地方別おすすめの地方銀行住宅ローンを紹介しているので、お住まいの地域のおすすめ地方銀行住宅ローンをチェックしてみてください。

まとめ

住宅ローンの本審査は、複数申し込みが可能です。申請の手間がかかり、銀行によっては手数料がかかるデメリットはありますが、より条件の良い住宅ローンを選べる、並行での審査により時間のロスを防げるメリットがあります。

ただし、あまり多くの銀行で住宅ローンの本審査を受けると、審査結果に悪影響を及ぼす可能性があるので、カテゴリの違う銀行で3行程度の申し込みにとどめるのがおすすめです。

どの銀行の住宅ローンがいいか迷う場合は、本記事で紹介した「本審査を複数申し込むときにおすすめの住宅ローン」を参考にしてみてください。